Vaak kom je het woord effectieve rente tegen bij een lening. Wat betekent dit nu precies? De effectieve rente lening berekenen? Wij leggen het uit.

Nominale rente

De nominale rente is het rentepercentage wat je normaal gesproken bij een lening ziet staan. Bijvoorbeeld 5% per jaar bij een particuliere geldlening, 6 procent per jaar bij een doorlopend krediet, 12% bij een minilening.

De daadwerkelijke rente die je betaalt wordt berekend aan de hand van dit percentage. Voor de berekening  van het maandelijkse bedrag wordt er dan ook uitgegaan van de nominale rente

De nominale rente is het  rentepercentage op jaarbasis, op basis van betaling aan het eind van het jaar. 

Effectieve rente

Zoals hierboven weergegeven is het nominale rentepercentage het jaarlijkse rentepercentage. Echter bij een lening betaal je rente per maand of per kwartaal  Hiermee betaal je als het ware een stukje van de rente vooruit.

En op deze vooruitbetaling ontvang je geen rente. Je betaalt dus vooruit, maar je krijgt hier geen vergoeding voor in de vorm van rente.  Hierdoor is het effectieve rentepercentage hoger dan het nominale rentepercentage. Het is een voordeel voor de kredietverstrekker. Zij krijgen eerder geld, zonder dat zij hier iets voor hoeven te betalen.

Deze  bedragen kunnen zij vervolgens weer gebruiken om nieuwe kredieten te verstrekken.

De effectieve rente lening berekenen

De formule is als volgt: Effectieve rente =

(1 + (nominale rente per jaar / aantal jaarlijkse termijnen))^termijnen per jaar  - 1

Dit ziet er op het eerste gezicht misschien ingewikkeld uit, maar valt reuze mee. Om het te verduidelijken, het volgend voorbeeld:

Een voorbeeld

Laten we de effectieve rente lening berekenen eens bekijken, op basis van de volgende gegevens:  Een lening met 5% nominale rente per jaar en rente betaling in 12 maandelijkse termijnen per jaar. De berekening is dan als volgt:

((1+(5%/12))^12-1 = 5,12%

De effectieve rente (5,12%) is dus hoger dan de nominale rente (5%).

Oplopend verschil bij hogere rente

Omdat dit principe gebaseerd is op het zogenaamde rente op rente effect, wordt het verschil tussen nominale rente en effectieve rente groter, naarmate het rentepercentage hoger is.

Herbereken je het bovenstaande voorbeeld met bijvoorbeeld 20% rente, dan is de bijbehorende effectieve rente 21,94%.  Dat is dus bijna 2 procent verschil. Wil je snel geld lenen, wat een hoger rentepercentage inhoudt, bijvoorbeeld geld lenen zonder bkr via een minilening dan zal het verschil tussen nominale en effectieve rente groter zijn.

Wat betekent dit in de praktijk?

Wat je daadwerkelijk periodiek  dient over te maken is de nominale rente. De effectieve rente gaat ervan uit dat je het bedrag wat je vooruitbetaald op bijvoorbeeld een spaarrekening had kunnen zetten en daar rente over had kunnen krijgen.

Op dit moment is het echter zo dat de rente die je ontvangt op een spaarrekening nog geen 0,5 procent per jaar bedraagt. Hierdoor is in mijn opinie de effectieve rente op dit moment niet zo heel erg relevant.

Gaat de rente echter stijgen en heb je een hoge lening in bijvoorbeeld de vorm van een hypotheek, dan wordt het echter wel relevant.